Что же конкретно изменилось на ИНСУ, заключивших договора целевого жилищного займа?
Расчеты будут приблизительные, но они дают общее представление о новом формировании средств на именных накопительных счетах.
Годовой взнос в 2016 году – 245 880,00 рублей.
Ежемесячный взнос в 2016 году – 20 490,00 рублей (1/12 от годового взноса).
Инвестиционный доход по итогам 2015 года составил 12,72% годовых, но при расчетах будем исходить из более низкого процента доходности, в связи с изменениями на рынке, общим снижением процентов по вкладам. Возьмём за основу ставку равную 11% годовых.
Март 2016 года. На именной накопительный счет участника зачислена сумма 184 410,00 рублей (ежегодный взнос за минусом платежей в счет погашения ипотечного кредита за январь, февраль и март).
Апрель 2016 года. 184 410,00 – направлено на получение инвестиционного дохода
184 410,00 * 11 * 30 / (366*100) = 1 662,71 – доход за апрель 2016 года
Май 2016 года. 184 410,00 – 20 490,00 = 163 920,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен платеж по кредиту за апрель 2016 года)
163 920,00 * 11*31 / (366*100) = 1 527,23 – доход за май 2016 года
Июнь 2016 года. 163 920,00 – 20 490,00 = 143 430,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен платеж по кредиту за май 2016 года)
143 430,00 * 11 * 30 / (366*100) = 1 293,22 – доход за июнь 2016 года
Июль 2016 года. 143 430,00 – 20 490,00 = 122 940,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за июнь 2016 года)
122 940,00 * 11 * 31 / (366*100) = 1 145,42 – доход за июль 2016 года
Август 2016 года. 122 940,00 – 20 490,00 = 102 450,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за июль 2016 года)
102 450,00 * 11 * 31 / (366*100) = 954,52 – доход за август 2016 года
Сентябрь 2016 года. 102 450,00 – 20 490,00 = 8 1960,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за август 2016 года)
81 960,00 * 11 * 30 / (366*100) = 738,98 – доход за сентябрь 2016 года
Октябрь 2016 года. 81 960,00 – 20 490,00 = 61 470,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за сентябрь 2016 года)
61 470,00 * 11 * 31 / (366*100) = 572,71 – доход за октябрь 2016 года
Ноябрь 2016 года. 61 470,00 – 20 490,00 = 40 980,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за октябрь 2016 года)
40 980,00 * 11 * 30 / (366*100) = 369,49 – доход за ноябрь 2016 года
Декабрь 2016 года. 40 980,00 – 20 490,00 = 20 490,00 – направлено на получение инвестиционного дохода (20 490,00 – перечислен на платеж по кредиту за ноябрь 2016 года)
20 490,00 * 11 * 31 / (366*100) = 190,90 – доход за декабрь 2016 года
20 490,00 – перечислено на платеж по кредиту за декабрь 2016 года
Сложив ежемесячный доход с марта по декабрь 2016 года, выходим на сумму 8 455,18 рублей.
Таким образом мы получаем, что по итогам 2016 года, у каждого участника накопительно-ипотечной системы, заключившего договор целевого жилищного займа, дополнительно к взносам, поступившим из бюджета РФ, будет зачислено примерно 8,5 тыс. рублей инвестиционного дохода.
Учитывая, то что прогнозируемый размер накопительного взноса на одного участника НИС в 2016 году должен был составлять 258 696 рублей (ежемесячно по 21 558,00 рублей) можно сказать, что, изменив Правила учета и формирования накоплений, Правительство РФ частично компенсирует отмену индексации в текущем году, за счет инвестирования средств.
Разница между прогнозным значением взноса и фактическим в 2016 году составила 12 816 рублей. Полученный инвестиционный доход не менее чем на 60% компенсирует отмену в 2016 году индексацию взносов.
«Военный переезд» уже писал о «хвостах» в графиках по «Военной ипотеке» образовавшихся в связи с отменой индексации, а также о том, что для улучшения данной ситуации каждый участник НИС имеет возможность осуществлять самостоятельное частичное погашение данной задолженности.
Внося самостоятельно ежемесячно в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту 1 — 2 тыс. рублей, участники НИС значительно сокращают образовавшиеся «хвосты», а в случае отсутствия таковых — срок погашения ипотечного кредита. Также напоминаем, что использование свободного остатка средств на ИНСУ (в случае наличия такого) для компенсации расходов при оформлении сделки, в первую очередь риелторских услуг, нерационально. Целесообразнее направить свободный остаток средств в счет частичного досрочного погашения ипотечного кредита, тем самым уменьшая срок кредитования, а, следовательно, уменьшая переплату по процентам за пользование кредитом.
Полученные средства инвестиционного дохода, по итогам 2016 года будут направлены ФГКУ «Росвоенипотека» в счет частичного досрочного погашения ипотечных кредитов участников НИС.
Взнос в размере 184,41 тыс. рублей учитывается и инвестируется отдельно от имеющегося остатка на ИНСУ, и использовать его на частичное досрочное погашение ипотечного кредита или для компенсации расходов невозможно.
Напомним, в соответствии с Федеральным законом о накопительно-ипотечной системе, накопления для жилищного обеспечения формируются за счет взносов из бюджета РФ, доходов от инвестирования накоплений, и иных не запрещенных законодательством РФ поступлений. Ранее, до внесения изменении в 655 Постановление Правительства РФ, зачисление взносов на счета осуществлялось ежемесячно, что в случае приобретения жилья по «Военной ипотеке» лишало участников НИС возможности получения инвестиционного дохода в связи с отсутствием средств на ИНСУ.
